Não existe um melhor para todos: o melhor seguro de carro é o que cobre os riscos que pesam no seu uso, com valor de indenização, franquia, limites e serviços que fazem sentido para você, por um prêmio que cabe no orçamento. Compare as propostas pelo que cada uma cobre e paga, e não só pelo preço.
O que comparar num seguro de carro?
Compare, em todas as propostas, as coberturas, o valor pago na indenização integral, a franquia, os limites, o valor por passageiro, a assistência, a oficina e as peças, o bônus e as respostas do questionário, com as condições de cada seguradora. O prêmio é o valor pago à seguradora para custear o seguro; o sinistro, o dano causado por um risco coberto; e a apólice, o documento do contrato. A tabela diz por que cada ponto pesa e o que a norma manda a proposta ou a apólice mostrar:
| O que comparar | Por que pesa | O que a norma diz |
|---|---|---|
| As coberturas contratadas | Definem o que a seguradora paga, e o que a apólice exclui não é pago | O seguro de automóvel separa casco (o próprio carro), responsabilidade civil facultativa, acidentes pessoais de passageiros e assistência e outras coberturas (Circular Susep 639/2021, arts. 3º, 7º, 8º e 16); o que fica fora deve estar descrito de forma clara e em destaque (Lei 15.040/2024, arts. 9º, § 1º, e 48, § 1º) |
| O valor pago na indenização integral | Define quanto você recebe quando a seguradora indeniza o carro inteiro | Valor de mercado referenciado, pela tabela de referência e pelo fator de ajuste da proposta; valor determinado, fixo; ou outro critério objetivo e transparente; a proposta e a apólice devem trazer o valor fixo ou o critério (Circular Susep 639/2021, arts. 4º e 15, II e III). Pela lei, nem o limite nem a indenização passam do valor do bem ou do interesse segurado, salvo as exceções da lei (Lei 15.040/2024, art. 89); no valor determinado, confira nas condições como fica a indenização se o valor fixo passar do valor do carro |
| A franquia | É a parte do prejuízo que fica com você em cada sinistro coberto | Os critérios devem estar nas condições e em destaque na proposta e na apólice; em vidros, retrovisores e faróis, pode ser única ou por item (Circular Susep 621/2021, art. 28; Circular Susep 639/2021, art. 9º) |
| Os limites da responsabilidade civil | São o teto do que a seguradora paga a terceiros por você | A indenização não passa do valor da garantia contratada (Lei 15.040/2024, art. 90) |
| O valor por passageiro | É o máximo que a cobertura de acidentes pessoais de passageiros (APP) paga por passageiro; o motorista, só se as condições incluírem | Deve aparecer nos documentos do seguro quando houver a cobertura, e as condições devem dizer, de forma clara, se ela vale só no carro da apólice ou em qualquer carro dirigido por você ou pelos condutores indicados (Circular Susep 639/2021, arts. 7º e 15, parágrafo único) |
| A assistência, o carro reserva e os vidros | Diárias, quilometragem do guincho e itens cobertos mudam de um plano para outro | São coberturas de serviços, reembolsos ou valores, como as condições estipularem (Circular Susep 639/2021, art. 8º) |
| A oficina e as peças | Mudam onde e como o carro é consertado | A apólice deve prever a livre escolha da oficina, a rede referenciada ou as duas; com a rede, a proposta e as condições devem avisar, de forma clara e em destaque, da possível perda da garantia de fábrica; as condições devem dizer o tipo de peça, e a seguradora deve dar acesso ao orçamento (Circular Susep 639/2021, arts. 12, 13 e 15, VII e IX) |
| O bônus | Muda o prêmio na renovação | A classe de bônus, quando houver, deve constar da proposta e da apólice (Circular Susep 639/2021, art. 15, VI) |
| As respostas do questionário | Omitir ou errar pode tirar a cobertura, reduzi-la ou acabar com o contrato | Responda com tudo de relevante que souber ou deveria saber; as respostas devem constar da proposta e da apólice (Lei 15.040/2024, arts. 44 e 45; Circular Susep 639/2021, art. 15, VIII) |
O que é cada cobertura, como funcionam a franquia e o bônus e o que pesa no prêmio está na página de seguro de carro. Se você dirige por aplicativo, o guia de seguro para motorista de aplicativo explica o que declarar na apólice e o que a lei pede.
Página de seguro de carro
Guia de seguro para motorista de aplicativo
Como avaliar o custo-benefício do seguro de carro?
Compare o prêmio com o que cada proposta paga nos casos que mais pesam para você: o valor na indenização integral, a franquia num conserto, os limites para terceiros e os serviços. Na prática do mercado, um prêmio menor pode vir de uma franquia maior, de um fator de ajuste menor, de limites menores ou de menos coberturas e serviços; por isso, o menor preço pode não compensar.
No valor de mercado referenciado, o fator de ajuste é o percentual combinado aplicado sobre o valor do carro na tabela, na data do sinistro (Circular Susep 639/2021, art. 4º, § 1º). Um exemplo, com números fictícios, só para mostrar a conta: para um carro de R$ 50.000,00 na tabela, um fator de 90% dá R$ 45.000,00, e um fator de 95%, R$ 47.500,00.
Outro exemplo, com números fictícios, só para mostrar a conta (não é preço de nenhuma seguradora): duas propostas para o mesmo carro, iguais em tudo menos no prêmio e na franquia, e uma batida coberta no ano, com conserto de R$ 6.000,00.
| No ano | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Prêmio | R$ 3.000,00 | R$ 3.400,00 |
| Franquia paga na batida | R$ 4.000,00 | R$ 2.000,00 |
| Total pago por você | R$ 7.000,00 | R$ 5.400,00 |
Sem sinistro no ano, a proposta A custa R$ 400,00 a menos; com a batida, custa R$ 1.600,00 a mais. A conta muda com os números de cada proposta, e a franquia que vale é a das condições.
Qual a diferença entre seguro auto e proteção veicular?
A lei separa os dois: no seguro, a seguradora se obriga, mediante o pagamento do prêmio, a garantir o seu interesse contra riscos predeterminados (Lei 15.040/2024, art. 1º); na proteção patrimonial mutualista, nome que a lei dá à proteção de um grupo formado por membros de uma mesma associação, como a proteção veicular, os riscos são repartidos entre os participantes do grupo, por rateio das despesas (Decreto-Lei 73/1966, arts. 88-D e 88-E, na redação da Lei Complementar 213/2025).
| Ponto | Seguro auto | Proteção patrimonial mutualista |
|---|---|---|
| Quem oferece | Uma seguradora previamente autorizada pela Superintendência de Seguros Privados, a Susep (Decreto-Lei 73/1966, art. 24) | Uma associação, para os seus membros; a administração das operações é privativa de uma administradora autorizada pela Susep (arts. 88-E e 88-H) |
| Quem paga o prejuízo | A seguradora, até o limite contratado (Lei 15.040/2024, arts. 1º e 90) | O grupo: as despesas dos eventos são repartidas entre os participantes (art. 88-D, § 1º) |
| O que você paga | O prêmio combinado | A sua parte no rateio das despesas do grupo, que pode subir muito, mais a taxa de administração e outras despesas previstas no contrato; o contrato deve trazer em destaque a advertência sobre o rateio (arts. 88-F e 88-N, § 2º, I) |
| O contrato | A apólice, com coberturas, exclusões e limites (Lei 15.040/2024, art. 55) | O contrato de participação, com a declaração, em destaque, de que essas operações não correspondem a operações de seguros (art. 88-N, § 2º, II) |
| Quem fiscaliza | A Susep | A Susep, desde a Lei Complementar 213/2025; as associações devem manter cadastro atualizado nela (arts. 36 e 88-E, § 3º) |
Fazer seguro ou proteção patrimonial mutualista sem a prévia e expressa autorização da Susep sujeita quem faz às penalidades administrativas da lei (Decreto-Lei 73/1966, art. 113). Para as associações que já operavam quando a lei saiu, a regra de transição deu 180 dias para mudar o estatuto e se cadastrar na Susep, ou parar (Lei Complementar 213/2025, art. 9º). A mesma lei prevê as cooperativas de seguros, que operam seguro com autorização prévia da Susep e, pela norma do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), só com os seus associados (Decreto-Lei 73/1966, art. 88-A; Resolução CNSP 492/2026, art. 8º); pela Susep, elas não podem operar proteção patrimonial mutualista. A Susep informa que o prazo do cadastro terminou em 15/07/2025, que a associação cadastrada fica “Em regularização junto à Susep” e só passa a regular depois de apresentar o contrato com uma administradora autorizada, e que qualquer pessoa pode consultar no site dela, pela certidão, se uma associação se cadastrou.
Como conferir quem vende o seguro de carro?
No site da Susep. A proposta e as condições do seguro devem informar que você pode consultar ali a situação cadastral do corretor de seguros e da seguradora (Circular Susep 621/2021, art. 5º, III), e a apólice deve trazer o número de registro da seguradora e o nome do corretor que intermediou o contrato (Lei 15.040/2024, art. 55, I e IX). Para uma associação de proteção veicular, a consulta é a certidão do cadastro, no mesmo site.
Como a ACM ajuda
Comparamos as opções de várias seguradoras e mostramos, lado a lado, o que cada uma cobre e o preço estimado. Recomendamos uma opção e dizemos por quê. Todo valor é estimativa, com data, e depende da aceitação da seguradora.
Na cotação, pedimos os dados do carro, de quem dirige, do uso e do seguro atual, se houver; não pedimos dado de saúde. No campo de observações do pedido, não escreva dado de saúde nem detalhe de sinistro.
Atendemos o Brasil todo, por WhatsApp, telefone, e-mail e videochamada.
A cotação é gratuita.
O botão “Cotar agora” leva à página de pedido de cálculo do sistema de cotação que a ACM usa, fora deste site; lá valem também os avisos da plataforma. Se o formulário tiver campo de observações, não escreva nele dado de saúde nem detalhe de sinistro, a ocorrência do risco coberto pelo seguro. Saiba como tratamos seus dados na política de privacidade.
Perguntas frequentes
Qual o melhor seguro veicular?
Não existe um melhor para todos: o prêmio e a aceitação dependem do carro, de quem dirige e do uso, e as coberturas mudam de um produto para outro. Seguro veicular é outro nome do seguro auto, e a comparação é a mesma, pelos pontos da tabela acima; a proteção veicular de associação é outra coisa, que a lei separa do seguro.
A cotação tem custo?
Não. A cotação é gratuita.
Fontes: Circular Susep 639/2021, arts. 3º, 4º, 7º, 8º, 9º, 12, 13, 15 e 16, na base de normas da Susep (https://www2.susep.gov.br/safe/scripts/bnweb/bnmapi.exe?router=upload/25177); Circular Susep 621/2021, arts. 5º e 28, na base de normas da Susep (https://www2.susep.gov.br/safe/scripts/bnweb/bnmapi.exe?router=upload/26980); Lei 15.040/2024, arts. 1º, 9º, 44, 45, 48, 55, 89 e 90, na publicação original da Câmara dos Deputados (https://www2.camara.leg.br/legin/fed/lei/2024/lei-15040-9-dezembro-2024-796661-publicacaooriginal-173706-pl.html); Decreto-Lei 73/1966, arts. 24, 36, 88-A, 88-D, 88-E, 88-F, 88-H, 88-N e 113, na redação da Lei Complementar 213/2025, e Lei Complementar 213/2025, art. 9º, no texto atualizado da Câmara dos Deputados (https://www2.camara.leg.br/legin/fed/declei/1960-1969/decreto-lei-73-21-novembro-1966-374590-normaatualizada-pe.html) e no normas.leg.br (https://normas.leg.br/?urn=urn:lex:br:federal:lei.complementar:2025-01-15;213); Resolução CNSP 492/2026, art. 8º, no Diário Oficial da União (https://www.in.gov.br/web/dou/-/resolucao-cnsp-n-492-de-4-de-maio-de-2026-703493550); Susep, página das associações de proteção patrimonial mutualista (https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/protecao-patrimonial-mutualista/associacoes-de-protecao-patrimonial-mutualista). Consultadas no texto oficial em 06/11/2026 e 07/11/2026.