Não existe um melhor seguro residencial para todos. O certo para a sua casa cobre os riscos do lugar e do imóvel, tem limites perto do valor do que você quer proteger, franquia e assistências que fazem sentido para você e preço que cabe no orçamento. Compare esses pontos nas condições de cada opção, e não só o preço.
Qual o melhor seguro residencial do Brasil?
Não existe um melhor para todos: a mesma apólice pode servir a uma casa e não a outra, porque os riscos, os bens e o orçamento mudam. A reputação da seguradora conta, mas o que paga um sinistro, o dano causado por um risco coberto, é o que está nas condições da sua apólice, o documento do contrato.
Antes de escolher, confira no site da Superintendência de Seguros Privados (Susep) a situação cadastral da seguradora e do corretor: a norma manda a proposta e as condições do seguro informarem que o segurado pode fazer essa consulta (Circular Susep 621/2021, art. 5º, III).
Como escolher o melhor seguro residencial?
Comparando as mesmas coberturas, com os mesmos limites, nas condições de cada opção. Os critérios vêm da lei e das normas do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e da Susep. As regras gerais estão na Lei 15.040/2024, a lei do contrato de seguro, em vigor desde dezembro de 2025, e, nos contratos fechados ou renovados a partir de 05/01/2027, ou antes, se o plano do seguro já estiver adaptado, também na Resolução CNSP 496/2026 (art. 50). O que conferir em cada opção e o que as normas dizem:
| O que comparar | O que a norma diz e o que conferir |
|---|---|
| Coberturas | As condições devem apresentar cada cobertura com os riscos cobertos e os excluídos (Resolução CNSP 496/2026, art. 8º; Circular Susep 621/2021, art. 18); se o plano juntar mais de uma, a seguradora deve informar, em destaque, se elas podem ser contratadas isoladamente (Circular Susep 621/2021, art. 20). Confira se elas respondem aos riscos do lugar, como vendaval ou alagamento |
| Limite de cada cobertura | O valor máximo que a seguradora paga por cobertura: a indenização não passa dele, ainda que o bem valha mais, e nem o limite nem a indenização passam do valor do bem, salvo as exceções da lei (Lei 15.040/2024, arts. 89 e 90). Escolha o limite pelo valor em risco, o quanto vale o que você quer segurar |
| Rateio, a redução da indenização na proporção entre o limite e o valor do bem | Num prejuízo parcial, não há rateio por seguro feito por valor menor que o do bem, salvo se o contrato previr; se previr, a apólice deve trazer um exemplo da fórmula. No seguro a valor de novo, não se admite cláusula de rateio (Lei 15.040/2024, arts. 91 e 92) |
| Valor de novo ou valor atual | O seguro deve informar se apura os prejuízos pelo valor de novo ou pelo valor atual, com os critérios de depreciação definidos na contratação (Circular Susep 621/2021, art. 40). Em eletrônicos e móveis usados, a diferença pesa na indenização |
| Franquia ou participação obrigatória do segurado | As partes do prejuízo que ficam com você em cada sinistro coberto: os critérios devem estar nas condições e, se for o caso, em destaque na proposta e na apólice (Circular Susep 621/2021, art. 28) |
| Assistência 24 horas | É cobertura: paga valor contratado, reembolsa despesas ou presta o serviço, conforme as condições (Circular Susep 620/2020, art. 12), que podem prever livre escolha do prestador ou rede indicada pela seguradora (Circular Susep 621/2021, art. 21). Confira os serviços e quantas vezes por ano cada um pode ser usado |
| Responsabilidade civil familiar | Cobre você diante dos efeitos de ser responsabilizado por um dano a outra pessoa; se cobrir os gastos com a sua defesa, deve haver um limite específico para eles, diferente do da indenização (Lei 15.040/2024, art. 98, caput e § 2º) |
Um exemplo, com números fictícios, só para mostrar a conta do rateio (não é preço nem regra de nenhuma apólice; a conta que vale é a que a apólice mostrar):
| Situação | Apólice sem rateio | Apólice com rateio |
|---|---|---|
| Valor dos bens da casa no dia do sinistro | R$ 80.000,00 | R$ 80.000,00 |
| Limite contratado | R$ 40.000,00 | R$ 40.000,00 |
| Prejuízo | R$ 20.000,00 | R$ 20.000,00 |
| Indenização, antes da franquia | R$ 20.000,00 | R$ 10.000,00 |
Com rateio, a indenização cai na proporção entre o limite e o valor dos bens, metade no exemplo; sem rateio, o prejuízo é pago até o limite (Lei 15.040/2024, arts. 90 e 91).
O que o seguro residencial cobre?
Cobre a casa ou o apartamento, de moradia ou de veraneio, e os bens que ficam nele contra os riscos das coberturas contratadas, até o limite de cada uma; o que as condições excluem fica fora (Circular Susep 620/2020, arts. 4º e 5º, I). As coberturas mais comuns, quem pode contratar, o que pesa no preço e como cotar estão na página do seguro residencial.
O que o seguro residencial não cobre?
Não cobre o que as condições excluem nem o que a lei tira da cobertura. O que fica fora também deve estar nas condições, descrito de forma clara e em destaque, sob pena de nulidade (Lei 15.040/2024, arts. 9º, § 1º, e 48, § 1º), e cada risco excluído deve ser um evento definido, sem generalidades (Circular Susep 621/2021, art. 22). Pela lei, são nulas as coberturas contra ato feito de propósito pelo segurado (art. 10), e o defeito oculto, não declarado na contratação, não se presume coberto (art. 93).
O aumento do risco também pesa. Você não deve aumentar o risco de propósito e de forma relevante, sob pena de perder a cobertura, e deve avisar a seguradora tão logo saiba de um aumento relevante. Sem o aviso, de propósito, perde a cobertura e continua devendo o prêmio (o valor pago à seguradora para custear o seguro) e o ressarcimento das despesas da seguradora; por culpa, paga a diferença de prêmio ou, se a cobertura do novo risco fosse tecnicamente impossível ou ele não fosse do tipo que a seguradora normalmente aceita, fica sem a cobertura. Avisada, a seguradora pode, em 20 dias, cobrar a diferença de prêmio ou, se não for tecnicamente possível cobrir o novo risco, encerrar o contrato, que perde efeito 30 dias depois de você receber a notificação, com a devolução da eventual diferença de prêmio, descontadas, na mesma proporção, as despesas da contratação; se ela concordar em seguir com a cobertura, cobrando ou não prêmio a mais, você não perde a cobertura. Se o aumento do prêmio passar de 10% do valor combinado no início, você pode recusar a mudança e encerrar o contrato em até 15 dias de saber do novo valor, com efeito desde o momento em que o risco aumentou. Depois do sinistro, a seguradora só pode recusar a indenização se provar a relação entre o aumento relevante do risco e o sinistro (Lei 15.040/2024, arts. 13 a 16). Confira também o que as condições do seu seguro dizem sobre o aviso.
Na prática do mercado, também costumam ficar fora o desgaste e a falta de manutenção, os bens que a apólice não descreve ou que passam do limite, como joias acima do valor contratado, e os riscos das coberturas que você não contratou, como o alagamento numa apólice sem essa cobertura. No prédio, o seguro da edificação é do condomínio. É obrigatório o seguro de toda a edificação contra o risco de incêndio ou destruição, total ou parcial (Código Civil, art. 1.346).
Qual seguro residencial custa menos?
Não há um que custe menos para todas as casas: o que custa menos para a sua só aparece na cotação, comparando as mesmas coberturas e os mesmos limites. O prêmio é calculado com as informações do questionário (Lei 15.040/2024, art. 44), e, na prática do mercado, muda com o endereço, o tipo de imóvel, as coberturas, os limites e a franquia.
Um limite menor pode pesar menos no prêmio, mas a indenização não passa do limite (art. 90), e, se a apólice tiver rateio, ela cai na proporção (art. 91), como no exemplo acima. Uma franquia maior também costuma pesar menos no prêmio e aumenta a parte do prejuízo que fica com você. O que pesa no preço está na página do seguro residencial.
Como a ACM ajuda
Comparamos as opções de várias seguradoras e mostramos, lado a lado, o que cada uma cobre e o preço estimado. Recomendamos uma opção e dizemos por quê. Todo valor é estimativa, com data, e depende da aceitação da seguradora.
Na cotação, pedimos o endereço, o tipo de imóvel e se é casa ou apartamento, próprio ou alugado, e o que você quer cobrir, com um contato.
Atendemos o Brasil todo, por WhatsApp, telefone, e-mail e videochamada.
A cotação é gratuita.
O botão “Cotar agora” leva à página de pedido de cálculo do sistema de cotação que a ACM usa, fora deste site; lá valem também os avisos da plataforma. Se o formulário tiver campo de observações, não escreva nele dado de saúde nem detalhe de sinistro, a ocorrência do risco coberto pelo seguro. Saiba como tratamos seus dados na política de privacidade.
Perguntas frequentes
Seguro residencial cobre roubo de bicicleta?
Depende das condições, onde vale o que estiver descrito como coberto e como excluído (Resolução CNSP 496/2026, art. 8º; Circular Susep 621/2021, art. 18). Na prática do mercado, a bicicleta entra na cobertura de roubo dos bens da casa ou numa cobertura própria, com limite e regras que mudam de uma seguradora para outra. Confira se ela está coberta dentro de casa, nas áreas comuns do prédio ou fora dele, e com qual limite.
Seguro residencial cobre placa solar?
Depende das condições. Na prática do mercado, há apólices com cobertura própria para as placas e outras em que elas entram como parte do imóvel, nas coberturas de incêndio, vendaval ou danos elétricos, com limite e participação do segurado. Informe as placas na cotação: você deve informar tudo de relevante que souber, ou deveria saber, sobre o imóvel e os riscos (Lei 15.040/2024, art. 45).
Qual a diferença entre seguro residencial e habitacional?
O habitacional é o seguro ligado ao financiamento: nos financiamentos habitacionais do Sistema Financeiro da Habitação, os agentes financeiros só podem conceder o crédito com seguro que cubra, no mínimo, a morte e a invalidez permanente de quem toma o financiamento e os danos físicos ao imóvel, salvo as dispensas que a própria lei permite (Lei 11.977/2009, art. 79). O residencial é o que você contrata para a casa e os bens. Se o imóvel tem seguro habitacional, do Sistema Financeiro da Habitação ou de apólice de mercado, o seguro residencial é considerado a segundo risco enquanto durar o financiamento, desde que o contrato de financiamento tenha seguro obrigatório contra incêndio e outros riscos que possam destruir o imóvel, no todo ou em parte, com a reposição integral (Circular Susep 620/2020, art. 7º). Quer dizer que, para o imóvel, o seguro habitacional responde primeiro, e o residencial só pelo prejuízo que passar do que o habitacional cobrir.
A cotação tem custo?
Não. A cotação é gratuita.
Fontes: Lei 15.040/2024, arts. 9º, 10, 13 a 16, 44, 45, 48, 89 a 93 e 98, na publicação original da Câmara dos Deputados (https://www2.camara.leg.br/legin/fed/lei/2024/lei-15040-9-dezembro-2024-796661-publicacaooriginal-173706-pl.html); Resolução CNSP 496/2026, arts. 8º e 50, na base de normas da Susep (https://www2.susep.gov.br/safe/scripts/bnweb/bnmapi.exe?router=upload/33901); Circular Susep 620/2020, arts. 4º, 5º, 7º e 12, na base de normas da Susep (https://www2.susep.gov.br/safe/scripts/bnweb/bnmapi.exe?router=upload/24078); Circular Susep 621/2021, arts. 5º, 18, 20, 21, 22, 28 e 40, na base de normas da Susep (https://www2.susep.gov.br/safe/scripts/bnweb/bnmapi.exe?router=upload/26980); Código Civil (Lei 10.406/2002), art. 1.346, no texto atualizado da Câmara dos Deputados (https://www2.camara.leg.br/legin/fed/lei/2002/lei-10406-10-janeiro-2002-432893-normaatualizada-pl.html); Lei 11.977/2009, art. 79, no texto atualizado da Câmara dos Deputados (https://www2.camara.leg.br/legin/fed/lei/2009/lei-11977-7-julho-2009-589206-normaatualizada-pl.html). Consultadas no texto oficial em 06/11/2026 e 07/11/2026.